9月26日，國(guó)家金融監(jiān)督管理總局北京監(jiān)管局集中公布五張行政處罰信息表，中國(guó)銀行、工商銀行、建設(shè)銀行三大國(guó)有商業(yè)銀行北京市分行，以及招商銀行、興業(yè)銀行兩家股份制銀行北京分行同時(shí)被處以罰款。這一監(jiān)管動(dòng)作發(fā)生在深化金融改革、強(qiáng)化風(fēng)險(xiǎn)防控的政策背景下，顯示出監(jiān)管機(jī)構(gòu)對(duì)信貸業(yè)務(wù)合規(guī)性的持續(xù)關(guān)注。

來源：國(guó)家金融監(jiān)督管理總局

本次處罰涉及的違規(guī)行為高度集中，四家銀行因貸款“三查”失職被罰，一家因流動(dòng)資金貸款管理不到位受罰。五家機(jī)構(gòu)罰款金額均為35萬(wàn)元。貸款“三查”制度是貸前調(diào)查、貸時(shí)審查和貸后檢查的簡(jiǎn)稱，是銀行貸款風(fēng)險(xiǎn)管理的核心環(huán)節(jié)。這些違規(guī)行為直接關(guān)系到銀行資產(chǎn)質(zhì)量。

貸款管理漏洞的系統(tǒng)性風(fēng)險(xiǎn)

銀行貸款管理一直是金融監(jiān)管的重點(diǎn)領(lǐng)域。流動(dòng)資金貸款是企業(yè)短期融資的重要工具，管理不到位可能導(dǎo)致資金被挪用、脫實(shí)向虛等問題。而貸款“三查”制度執(zhí)行不嚴(yán)，則可能造成風(fēng)險(xiǎn)積累，甚至引發(fā)系統(tǒng)性金融風(fēng)險(xiǎn)。

從銀行內(nèi)部管理角度看，貸款“三查”失職反映了銀行在風(fēng)險(xiǎn)控制環(huán)節(jié)存在執(zhí)行漏洞。貸前調(diào)查不充分可能導(dǎo)致對(duì)借款人信用狀況和還款能力評(píng)估不準(zhǔn)；貸時(shí)審查不嚴(yán)格可能使不符合條件的貸款獲得批準(zhǔn)；貸后檢查不到位則難以及時(shí)發(fā)現(xiàn)和化解潛在風(fēng)險(xiǎn)。這些環(huán)節(jié)的失守，暴露出銀行內(nèi)部控制的薄弱點(diǎn)。

流動(dòng)資金貸款管理不到位同樣值得深入探究。此類貸款通常用于企業(yè)日常經(jīng)營(yíng)，若管理不善，可能導(dǎo)致信貸資金脫離實(shí)體經(jīng)濟(jì)，在金融體系內(nèi)空轉(zhuǎn)。更嚴(yán)重的是，如果多家銀行同時(shí)存在類似問題，可能形成風(fēng)險(xiǎn)疊加效應(yīng)，對(duì)整個(gè)金融體系穩(wěn)定構(gòu)成威脅。

金融監(jiān)管部門近年來出臺(tái)了一系列規(guī)范銀行貸款業(yè)務(wù)的政策文件。這些政策有助于引導(dǎo)銀行加強(qiáng)內(nèi)部控制，提升風(fēng)險(xiǎn)管理水平。此次集中處罰，可視為對(duì)這些政策執(zhí)行情況的檢驗(yàn)和督導(dǎo)。

值得注意的是，本次五家受罰銀行中既包括國(guó)有大型銀行，也包括股份制銀行，而在9月19日的受罰金融機(jī)構(gòu)中，中信銀行北京分行也因?yàn)橘J款“三查”失職而被罰50萬(wàn)元。這表明貸款管理問題并非個(gè)別現(xiàn)象，而是行業(yè)共同面臨的挑戰(zhàn)。

強(qiáng)監(jiān)管周期下的常態(tài)性關(guān)注

近年來，金融監(jiān)管部門持續(xù)將信貸業(yè)務(wù)合規(guī)與風(fēng)險(xiǎn)管控作為監(jiān)管重點(diǎn)。國(guó)家金融監(jiān)督管理總局自成立以來，多次強(qiáng)調(diào)要管合法更要管非法、管行業(yè)必須管風(fēng)險(xiǎn)。對(duì)貸款“三查”的檢查，已成為各類現(xiàn)場(chǎng)檢查、非現(xiàn)場(chǎng)監(jiān)管的常規(guī)動(dòng)作。

未來，監(jiān)管手段有望更加多樣化。除了行政處罰，監(jiān)管部門將更多運(yùn)用窗口指導(dǎo)、壓力測(cè)試、現(xiàn)場(chǎng)檢查等工具，形成多層次監(jiān)管體系。同時(shí)，監(jiān)管科技的應(yīng)用也將提升監(jiān)管效率和精準(zhǔn)度。

對(duì)于銀行而言，適應(yīng)監(jiān)管趨勢(shì)需要從被動(dòng)合規(guī)轉(zhuǎn)向主動(dòng)管理。這意味著銀行不能僅僅滿足于應(yīng)對(duì)監(jiān)管要求，而應(yīng)將風(fēng)險(xiǎn)管理內(nèi)化為企業(yè)文化和管理實(shí)踐。這種轉(zhuǎn)變需要銀行在組織架構(gòu)、業(yè)務(wù)流程、人員培訓(xùn)等方面進(jìn)行系統(tǒng)性改革。

罰單之外的風(fēng)控文化與長(zhǎng)效機(jī)制

五張罰單，金額相同，事由相近。35萬(wàn)元的罰款，對(duì)于全國(guó)性銀行分行而言，經(jīng)濟(jì)懲罰效應(yīng)有限。處罰的更大價(jià)值在于揭示問題并推動(dòng)機(jī)制變革。業(yè)界需要思考的是，為何基礎(chǔ)性的“三查”制度在多年強(qiáng)調(diào)后，依然成為違規(guī)高發(fā)區(qū)？

首先，考核指揮棒是否偏離？銀行內(nèi)部對(duì)分支機(jī)構(gòu)的考核如果過度側(cè)重于貸款增量、市場(chǎng)份額等規(guī)模指標(biāo)，而弱化資產(chǎn)質(zhì)量、合規(guī)內(nèi)控的權(quán)重，則容易引導(dǎo)業(yè)務(wù)部門重放輕管。

其次，技術(shù)手段是否應(yīng)用不足？在數(shù)字經(jīng)濟(jì)時(shí)代，大數(shù)據(jù)、人工智能等技術(shù)已能實(shí)現(xiàn)對(duì)資金流向的更精準(zhǔn)監(jiān)測(cè)和客戶風(fēng)險(xiǎn)的更早識(shí)別。銀行是否充分賦能風(fēng)控條線，利用科技手段提升“三查”的效率和穿透力？

再次，責(zé)任追究是否到位？對(duì)導(dǎo)致風(fēng)險(xiǎn)形成的個(gè)人和團(tuán)隊(duì)的責(zé)任認(rèn)定與追究，是否能夠穿透層級(jí)，真正形成“違規(guī)必究”的問責(zé)文化，而不僅僅是機(jī)構(gòu)“買單”了事？

近年來，隨著金融脫媒加速、影子銀行收縮以及房地產(chǎn)市場(chǎng)調(diào)整，銀行體系面臨的資產(chǎn)質(zhì)量壓力持續(xù)上升。在此背景下，監(jiān)管層不斷加大對(duì)信貸全流程的穿透式監(jiān)管力度。例如，2023年以來，銀保監(jiān)會(huì)多次強(qiáng)調(diào)要“嚴(yán)控新增不良貸款”，并要求各銀行完善風(fēng)險(xiǎn)預(yù)警機(jī)制。而“三查”作為信貸管理的核心環(huán)節(jié)，其有效性直接關(guān)系到銀行資產(chǎn)安全與金融穩(wěn)定。此次北京監(jiān)管局選擇在多機(jī)構(gòu)同步開出罰單，既是對(duì)具體違規(guī)行為的糾正，也意在形成震懾效應(yīng)，倒逼銀行優(yōu)化內(nèi)部治理結(jié)構(gòu)，提升一線員工的風(fēng)險(xiǎn)意識(shí)與操作規(guī)范性。