經(jīng)濟(jì)觀察報(bào)記者 鄒永勤

當(dāng)保險(xiǎn)行業(yè)邁進(jìn)3.0時(shí)代，該如何創(chuàng)新和轉(zhuǎn)型？

“保險(xiǎn)行業(yè)的最終價(jià)值，并不在于規(guī)模或利潤(rùn)，而在于能否切實(shí)回應(yīng)社會(huì)需求，比如能否降低社會(huì)成本、助力企業(yè)永續(xù)發(fā)展等，從而成為公共服務(wù)與國(guó)民安全的市場(chǎng)化補(bǔ)位工具。”在2025年10月27日舉行的“平安大講堂·‘防救賠用’保險(xiǎn)新范式”活動(dòng)中，復(fù)旦大學(xué)經(jīng)濟(jì)學(xué)院副院長(zhǎng)、風(fēng)險(xiǎn)管理與保險(xiǎn)學(xué)系主任許閑表示。

許閑認(rèn)為，隨著我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)從“規(guī)模擴(kuò)張”邁向“質(zhì)量提升”，保險(xiǎn)發(fā)展應(yīng)該更偏重保障歸位、風(fēng)險(xiǎn)共治。也就是說(shuō)，保險(xiǎn)已不再是單純的“事后補(bǔ)償工具”，而是通過(guò)“事前防控、事中干預(yù)、事后賠付”的全鏈條服務(wù)，減少社會(huì)總風(fēng)險(xiǎn)成本。

在他看來(lái)，我國(guó)保險(xiǎn)行業(yè)自二十世紀(jì)80年代開始系統(tǒng)化發(fā)展，經(jīng)歷了多個(gè)階段。保險(xiǎn)1.0時(shí)代是萌芽階段，那時(shí)候更多聚焦的是財(cái)產(chǎn)的風(fēng)險(xiǎn)；之后，隨著社會(huì)的發(fā)展及老百姓對(duì)美好生活的要求，保險(xiǎn)2.0時(shí)代逐漸演化成為財(cái)富管理工具；當(dāng)下，則已是保險(xiǎn)3.0時(shí)代，保險(xiǎn)更偏重于保障歸位、普惠覆蓋、技術(shù)驅(qū)動(dòng)和服務(wù)取勝。

“大家應(yīng)該很熟悉，‘風(fēng)險(xiǎn)的減量管理’這個(gè)近年來(lái)被行業(yè)屢屢提及的詞，其實(shí)就是我們?cè)趺窗驯ｋU(xiǎn)的作業(yè)流程從保前、保中、保后階段前移到保前和保中階段，通過(guò)預(yù)防來(lái)降低保險(xiǎn)公司出損的概率，降低保險(xiǎn)公司相應(yīng)的賠付?！痹S閑說(shuō)。

他進(jìn)一步表示，去年國(guó)務(wù)院發(fā)布了《關(guān)于加強(qiáng)監(jiān)管防范風(fēng)險(xiǎn)推動(dòng)保險(xiǎn)業(yè)高質(zhì)量發(fā)展的若干指導(dǎo)意見(jiàn)》，這個(gè)指導(dǎo)意見(jiàn)重點(diǎn)提到未來(lái)保險(xiǎn)業(yè)要構(gòu)筑好三張網(wǎng)（災(zāi)害防控網(wǎng)、經(jīng)濟(jì)安全網(wǎng)、民生保障網(wǎng)）?！埃◤闹校┪覀兛梢钥吹絿?guó)家對(duì)保險(xiǎn)的主基調(diào)：保險(xiǎn)是我國(guó)經(jīng)濟(jì)的減振器和社會(huì)的穩(wěn)定器。相關(guān)政策指引，會(huì)給行業(yè)帶來(lái)很多相關(guān)的創(chuàng)新，比如農(nóng)業(yè)險(xiǎn)、巨災(zāi)保險(xiǎn)、退貨運(yùn)輸險(xiǎn)、互惠保等等產(chǎn)品創(chuàng)新?！痹S閑說(shuō)。

許閑認(rèn)為，在監(jiān)管機(jī)構(gòu)提倡行業(yè)進(jìn)行產(chǎn)品創(chuàng)新的背景下，“中國(guó)保險(xiǎn)正在從‘規(guī)模擴(kuò)張’走向‘質(zhì)量提升’，各類風(fēng)險(xiǎn)保障創(chuàng)新險(xiǎn)種涌現(xiàn)的背后，是中國(guó)保險(xiǎn)業(yè)對(duì)保障本質(zhì)的回歸，也是對(duì)‘人民金融’理念的踐行”。 

他同時(shí)表示，保險(xiǎn)行業(yè)從“賭客戶不出險(xiǎn)”到“幫客戶少出險(xiǎn)”，體現(xiàn)出的是社會(huì)成本降低與企業(yè)永續(xù)發(fā)展的辯證統(tǒng)一，要讓保險(xiǎn)業(yè)成為政府公共服務(wù)、國(guó)民安全保障的市場(chǎng)化補(bǔ)位工具，從而開創(chuàng)新時(shí)代中國(guó)特色的“服務(wù)型保險(xiǎn)”。

（作者 鄒永勤）